Հայկ Ստեփանյան. Բիբլոս Բանկ Արմենիան իրականացնում է պահպանողական բանկային գործունեություն՝ առաջատար տեխնոլոգիական փաթեթավորմամբ
«Բիզնես 24»-ի զրուցակիցը «Բիբլոս Բանկ Արմենիա» ՓԲԸ գլխավոր գործադիր տնօրեն Հայկ Ստեփանյանն է: Զրույցի ընթացքում ամփոփել ենք բանկի առայժմ 15-ամյա գործունեությունը, անելիքներն ու ոլորտի մարտահրավերները:
– Պարոն Ստեփանյան, տարին նշանակալից էր Բիբլոս Բանկ Արմենիայի համար. բանկը նշեց հիմնադրման 15-ամյակը։ Սա ենթադրում է որոշակի արդյունքների ամփոփում և, իհարկե, մտորումներ հետագա տարիների մասին։ Այս առումով ինչի՞ է հասել բանկը անցյալ 15 տարիներին և որո՞նք են բանկի հիմնական նպատակները՝ հաջորդ տարիների համար։
– Արդյունքների գնահատման ու նոր ծրագրերի պլանավորման և ֆիքսման համար լավ ժամանակաշրջան է: Այդ հարցը երկու պատասխան ունի: Նախ, մենք մեր ձեռքբերումն ենք համարում մեր հազարավոր հաճախորդները, որոնք բնակարան են ձեռք բերել, բարելավել են իրենց ֆինանսական վիճակը, իրենց ընկերությունների համար մեր միջոցով զարգացման նոր լծակներ են ստեղծել: Մեր բանկի ընդհանուր բնութագիրը, մեր ԴՆԹ-ն պահպանողական բանկային գործունեությունն է, որը ենթադրում է ավելի բարձր կարգապահության պահանջ ինքդ քո նկատմամբ և այդպիսի ակնկալիք է ստեղծում հաճախորդի նկատմամբ: Բնականաբար դա բարձդ բիզնես մոդել է, մենք առավել սեգմենտային, նիշային բանկ ենք եղել այս 15 տարում: Բայց ես կարծում եմ, որ մեր ձեռքբերումը նրանում է, որ կարողացել ենք հավատարիմ մնալ մեր մոդելին, մեր հիմնական բնութագրին ու ինքնությանը և շուկայում բավականին ամուր դիրքեր ձևավորել, ցույց տալ հաճախորդներին, որ բարձր ֆինանսական կարգապահությունը ձեռնտու է: Մեր հաճախորդներին կարողացել ենք մատուցել թափանցիկ, պրոֆեսիոնալ, միջազգային չափանիշներին համապատասխան ծառայություններ, դրանք մատուցել բարձր որակով: Ժամանակները փոխվում են, նոր մարտահրավերներ կան: Բանկը լիովին պատրաստ է դրանց դիմակայել: Մենք բավականին լավատեսորեն ենք տրամադրված հաջորդ 15-ամյակին:
– Բանկի սոցիալական պատասխանատվության ուղղության նախագծերում անմիջապես աչքի են ընկնում կրթական ծրագրերը, որոնց աջակցում եք։ Ինչո՞վ է պայմանավորված ուշադրությունն այս ոլորտին և ի՞նչ հիմնական նպատակներ է Բանկը հետապնդում՝ Հայաստանում նորանոր կրթական նախագծերի աջակցելիս։
– Ճիշտ եք նկատել. կրթությունը մեր սոցիալական պատասխանատվության հիմնական ուղղությունն է: Մեր առաքելության տարրերից մեկը համայնքին օգուտ բերելն է, և մեր գնահատմամբ՝ ներկայումս Հայաստանում ամենաանհրաժեշտը բարձր կրթական որակներ ունեցող աշխատուժն է: Մենք համոզված ենք, որ դա է բերում ընդհանուր տնտեսության զարգացման և մեր բանկի պոտենցիալ հաճախորդների ընդլայնման: Քանի որ մենք պահպանողական բանկային գործունեության սեգմենտում ենք գործում, մեզ համար շատ կարևոր է, որ հաճախորդները գրագետ լինեն, իրենց պահանջները հստակ ձևակերպված լինեն, հստակ գնահատման գործընթաց լինի, դրանից էլ բարձրանում է բիզնես-նախագծերի որակը, անհատական ֆինանսական կարգապահության որակը: Այսինքն, դա ընդհանուր տնտեսության զարգացմանն ուղղված քայլ է մեր կողմից: Որքան հաճախորդը կրթված է, որքան բարձր պահանջներ ունի, այնքան նա մեր հաճախորդն է (ժպտում է):
– Այս տարի բանկը հանդես եկավ վարկային և ավանդային մի շարք հետաքրքիր պրոդուկտներով՝ թե ֆիզիկական անձանց, և թե բիզնեսների համար։ Ի՞նչ արձագանք գտան այս առաջարկները հաճախորդների շրջանում և ի՞նչ հետաքրքիր պրոդուկտների կամ առաջարկների սպասենք հաջորդ տարի։
– Բանկային գործում ամեն տարի նոր պրոդուկտներ, նոր ծառայություններ ներկայացվում են: Բավականին լավ արձագանքներ ունենք. այս տարի մեր ցուցանիշները սպասվածի չափ են, գոհ ենք: Դա նաև պայմանավորված է տնտեսական վիճակով, մեր պրոդուկտների հարմարավետությամբ ու գրավչությամբ: Չէի ցանկանա որևէ կոնկրետ պրոդուկտի տեսակներ նշել հաջորդ տարվա համար, բայց հավատացեք՝ լինելու են նոր ծառայություններ: Զարգացման հիմնական ուղղությունը ժամանակակից տեխնոլոգիաների միջոցով ավանդական բանկային ծառայությունները փաթեթավորելն է:
– Անցյալ տարվա վերջին բանկը միացավ Apple Pay համակարգին, հետո նաև Google Pay-ին։ Բանկային աշխարհում տեխնոլոգիական լուծումների ներդրումն այլընտրանք չունի։ Այս ուղղությամբ ի՞նչ աշխատանքներ է կատարել Բանկը և ի՞նչ նորամուծությունների սպասենք։
– Ճիշտ նշեցիք՝ այդ միտումն անխուսափելի է: Մենք շարունակաբար զարգացնում ենք մեր մոբայլ հավելվածները: Դա լինելու է մեր զարգացման հիմնական ուղղություններից մեկը: Հետաքրքիր է, որ արդեն Հայաստանում հաճախորդների մեծ մասը նախընտրում է օգտվել հեռահար սպասարկման միջոցներից, չնայած մենք շատ հարմարավետ ու գեղեցիկ մասնաճյուղեր ունենք, բայց հաճախորդների մեծամասնությունը նախընտրում է ավելի հարմար մոբայլ հավելվածներ, հետևաբար մեր ուշադրության կենտրոնը պետք է տեղափոխվի այդ դաշտ՝ հեռահար վարկավորման, հեռահար հաշիվների բացման, հաղորդակցումը բանկի հետ լինի առանց բանկ այցելելու անհրաժեշտության: Մենք շատ հեռուն գնացող նպատակներ ունենք այդ ուղղությամբ: Իրականում շատ բան է կախված հանրապետությունում անհրաժեշտ ենթակառուցվածքների ձևավորումից, որովհետև հաճախ որոշ պետական մարմինների հետ փոխգործակցություն կա: Պետք է, որ ամբողջ միջավայրը արագ զարգանա, որպեսզի բանկերն էլ հնարավորություն ունենան բոլոր լավագույն տեխնոլոգիաները, նորարարությունները արհեստական բանականության կիրառմամբ ներմուծել մեր բանկային ծառայությունների մեջ: Կարծում եմ՝ առաջիկա 5 տարիները վճռորոշ են լինելու այդ ուղղությամբ մրցակցության հարցում թե Հայաստանում, թե միջազգային շուկայում:
– Տարին դեռևս չի ավարտվել, սակայն առաջին երեք եռամսյակների հասանելի ցուցանիշները փաստում են, որ այն բավական հաջող է լինելու բանկի համար։ Ակնկալո՞ւմ էիք արդյոք նման ցուցանիշներ և հաջորդ տարվա համար ի՞նչ կանխատեսումներ ունեք։
– Ընդհանրապես Բանկի քաղաքականությունը կայուն և չափավոր աճն է բոլոր պարամետրերով: Մենք երբեք չենք թիրախավորում շահութաբերության և պորտֆելների կտրուկ աճեր, դա մեր պահպանողական ինքնության մասն է: Կտրուկ աճերը կարող են պարունակել չբացահայտված ռիսկեր: Այս տարի մենք բավարարված ենք մեր աճով: Առաջիկա տարիներին ակնկալում ենք նույնպիսի կամ ավելի արագանցիկ աճեր: Ընդհանուր առմամբ շուկայի նկատմամբ դրական ենք տրամադրված, իհարկե, հսկայական անորոշություններ կան երկրի հետ կապված, տնտեսության ու դրա հնարավոր կառուցվածքային փոփոխությունների, օրինակ՝ անշարժ գույքի շուկայում հնարավոր փոփոխությունների, արտահանման կառուցվածքի փոփոխությունների հետ: Բայց մեծ հաշվով կարծում եմ՝ բոլոր ռիսկերը կառավարելի են, և մակրոտնտեսական միջավայրը դրական է լինելու: Ըստ այդմ՝ մենք առավել դրական սպասումներ ունենք:
– Որո՞նք են Հայաստանի բանկային համակարգի ներկայիս մարտահրավերները և ի՞նչ կարելի է սպասել մոտակա տարիներին։
– Կարծում եմ՝ հիմնական մարտահրավերները ժամանակակից տեխնոլոգիաների արդյունավետ ներդրումն է: Թվային աշխարհում առաջին մարտահրավերը հնացած տեխնոլոգիաներ չներդնելն է. տեխնոլոգիաներն այնքան արագ են զարգանում, որ մեծ ռիսկ կա, որ որևէ տեխնոլոգիայի ներդրման ժամանակ այն կարող է արդեն հնացած լինել: Հիմնական մարտահրավերը ադապտիվ մոտեցում ունենալն է ու ճիշտ ժամանակին փոխվելու, պրոդուկտը թարմացնելու հնարավորություն ունենալն է: Այդ տեխնոլոգիաների հետ կապված մյուս մարտահրավերը կիբեռանվտանգությունն է, որը բանկերի համար ծայրահեղ մեծ կշիռ ունի, քանի որ դա կապված է հաճախորդների անձնական, ֆինանսկան տվյալների հետ և ոչ միայն: Հետևաբար մենք հիմնական ներդրումն այդ ուղղությամբ պիտի անենք: Այլ մարտահրավերներ էլ կան՝ կապված անշարժ գույքի շուկայի հնարավոր զարգացումը կամ դանդաղումը: Մարտահրավերներ կան նաև օրենսդրական դաշտի հետ կապված: Կարծում եմ՝ այդ երկուսն են հիմնական մարտահրավերները. մեկը հնարավորության տեսանկյունից է մարտահրավեր, մյուսը՝ ռիսկերի մեծացման: Ընդհանուր առմամբ՝ բանկային համակարգը պատրաստ է այդ մարտահրավերներին, մենք առավել ևս պատրաստ ենք: